カードローン審査甘いところはあるか?

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カードローン審査甘いところはあるか?

目次

貸金業法16条の解釈(どういう表現がアウトなのかは解釈による)

貸金業者は「貸金業法」「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律(出資法)」「民法」などによって厳しく規制されています。

「カードローン審査甘い」というフレーズは貸金業法16条、16条の2で禁止されている表現に当たる可能性が高いため、大手カードローン会社は表現を控えています。

しかし、具体的に「カードローン審査甘いという表現を使ってはならない」とは条文には書かれていないため、どういう表現がアウトなのかは解釈によります。

「誰にでも貸します」「多重債務者でも積極融資」など、明らかにアウトな表現は論外ですが「カードローン審査甘い」という文言も、大手カードローン会社では軒並みアウトと解釈されています。

貸金業法

(誇大広告の禁止等)
第16条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
 前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
 資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
 公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明
 貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明
 前各号に掲げるもののほか、資金需要者等の利益の保護に欠けるおそれがある表示又は説明として内閣府令で定めるもの

そして金融業者自身も「貸金業の業務運営に関する自主規制基本規則」という自主規制を敷いており、日本貸金業協会に入会すると、この自主規制を順守することが求められます。

貸金業者はすべて日本貸金業協会に入会する必要はありませんが、入会することによるメリットがあります。

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表現を厳しく規制する理由

お金を借りること自体は悪いことではありませんが、そのお金を何に使うかが問題です。お金の使い道を自分でコントロールできる人は、そもそもカードローンでお金を借りることはありません。

ここで問題になるのが、いわゆる「依存症」です。厚生労働省の公式HPによると、依存症とは特定の何かに心を奪われ、「やめたくても、やめられない」状態になることだそうです。

依存対象の代表的なものに、アルコール・薬物・ギャンブルが挙げられます。これらには中毒性があり、これらにハマるとどんどんお金を注ぎ込んでいくことになります。

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依存症対策全国センターによる「ギャンブル等依存および関連する問題についての全国住民調査」によると、男女ともにパチスロ・パチンコに最もお金を使っていることが分かります。

最初は軽い気持ちで始めたパチスロ・パチンコでも、1度でも大勝ちすると金銭感覚が麻痺し、大負けしたとしても借金して取り返そうと思うようになります。

【調査の概要】
○調査対象:無作為抽出された一般住民 17,955人 (18歳~74歳)
○調査手法:自記式アンケート 回答票を郵送し、回答は郵送・インターネットのいずれかを選択
○有効回答:8,223人(有効回答率45.8%)(男性3,955人、女性4,268人)
(1) 国民のギャンブル等行動
○過去1年間のギャンブル等経験率 男性1,781人 (45.0%), 女性978人 (22.9%)
○過去1年間にギャンブル等に使った金額 (1か月あたり)中央値 1万円
○過去1年間に最もお金をつかったギャンブル等の種類は宝くじが最多(総数2,556人※中1,315人 ), パチンコ(同404人 )が次に多い
(2) 過去1年におけるギャンブル等依存が疑われる者(SOGS 5点以上)の割合とそのギャンブル行動
○過去1年におけるギャンブル等依存が疑われる者 (SOGS 5点以上 )の割合〔年齢調整後〕 【図表1】
全体 2.2%(95%信頼区間 1.9~2.5%)、男性 3.7%(95%信頼区間 3.2~4.4%)、女性 0.7%(95%信頼区間 0.4~1.0%)
○過去1年間にギャンブル等に使った金額 (1か月あたり) 中央値 5万円
○過去1年間に最もお金を使ったギャンブル等の種類は、男性ではパチスロ (35.4%) ,パチンコ (34.6%), 競馬 (12.3%)の順、
女性ではパチンコ (60.0%), パチスロ (16.0%), 宝くじ(ロト・ナンバーズ等含む) (16.0%)の順で割合が高い【図表2】
〔注〕 SOGS(South Oaks Gambling Screen):アメリカのサウスオークス財団が開発した病的ギャンブラーを検出するための自記式スクリーニングテスト。ギャンブル障害に関する国内外の疫学調査で
数多く採用されている。得点範囲は0点~20点で、本調査は合計 5点以上の者を「ギャンブル等依存が疑われる者」とした。
年齢調整:全人口における年齢構成と、本調査の回答者における年齢構成の差異の影響を取り除くため、令和元年10月1日現在人口を基準人口として補正。
95%信頼区間:同じ調査を100回実施した場合、95回はその区間内に真の値が含まれることを意味する。※総数は過去1年間のギャンブル等の経験者数から無回答および矛盾回答数を除外した数

https://www.ncasa-japan.jp/pdf/document40.pdf

これは私見ですが、自分で結果をコントロールできるものにお金を使うのは「投資」といい、結果をコントロールできないものにお金をつかうのを「ギャンブル」といいます。

例えば、宅建資格を取得するために宅建講座に申込むお金を借りるというのは「自分に対する投資」です。自分の努力次第で宅建士試験に合格できます。

しかしギャンブルは結果をコントロールできません。親元がコントロールして儲けているだけです。そのアルゴリズムを見極めてお金を稼ぐ「パチプロ」は存在しますが、ギャンブルに変わりありません。

余談ですが、私の元パチプロの友人は、当時の自分たちのことを「金を持った乞食」と呼んでいたそうです。

公営ギャンブルがカードローン利用者を増やす大きな原因

ギャンブルは親元しか儲からないようになっていて、法律で規制しないと、どんどんとお金が闇に流れていきます。しかしギャンブルを全面禁止すると、闇ギャンブルは大きくなるばかりです。

そこで、国が介入して一定のギャンブルを認めてきた経緯がありますが、ギャンブルに限らず、タバコ、酒、風俗なども同様です。

その結果、そういうグレーゾーンが依存者・中毒者の原因となると同時に受け皿となりました。

因みに、パチンコ屋がなぜ駅前などの一等地に多い理由を説明します。まず、パチンコ屋の大元は韓国です。

本人が望んだケースもありますが、当時の満州から兵役で日本に連れて来られた韓国人は、様々な理由で戦後も日本に留まりました。

そんな彼らは差別されて酷い扱いをされますが、それに対する補償として、全国各地で彼らに一等地が与えられました。それが現在のパチンコ屋です。

ギャンブルを規制する法律

以下、刑法で規定されている条文です。このように、ギャンブルの親元を規制する法律が作られ、結果的にギャンブルの親元は国になりました。

しかし、ギャンブルはギャンブルです。対象者を限定したとしても依存症を無くす根本的な解決策にはなっていません。

刑法

博)
第185条
 賭博をした者は、50万円以下の罰金又は科料に処する。ただし、一時の娯楽に供する物をけたにとどまるときは、この限りでない。

(常習賭博及び賭博場開張等図利)
第186条

① 常習として賭博をした者は、3年以下の懲役に処する。
② 賭博場を開張し、又は博徒を結合して利益を図った者は、3月以上5年以下の懲役に処する。

(富くじ発売等)
第187条

① 富くじを発売した者は、2年以下の懲役又は150万円以下の罰金に処する。
② 富くじ発売の取次ぎをした者は、1年以下の懲役又は100万円以下の罰金に処する。
③ 前二項に規定するもののほか、富くじを授受した者は、20万円以下の罰金又は科料に処する。

公営ギャンブルは以下のような目的が掲げられていますが、要するに儲かるから運営しているだけです。

経済産業省による競輪とオートレースは「産業の発展と福祉事業」を目的とし、国土交通省による競艇は「船舶の発展と社会事業」を目的としています。文部科学省によるスポーツ振興くじは文字通り「スポーツの振興」を目的とし、そして農林水産省による競馬は「畜産振興と福祉事業」を目的としています。

IRの問題

大阪府知事選で争点になったのが、IRです。ごみの埋め立て地の「夢洲」にIRを建築するという構想について、参政党が「NO」を突き付けました。

夢洲は永遠に地盤沈下し続ける場所にあります。関空も地盤沈下し続けており、地盤をジャッキアップしています。

そもそもIRはマネーロンダリングの手法として海外では常識となっており、国が総力を挙げて取り組むべきものではありません。

IRでギャンブル依存症対策として、基金の設置やギャンブル依存症に関する教育を行うことが条例に盛り込まれて可決されましたが、正にアクセルとブレーキを同時に踏んでおり、矛盾しています。

そもそもIRを造らなければいいだけです。

そして当初の計画とは異なり、IRはスロット台が並ぶだけの計画に変更されました。こんな所に世界中から富が集まる筈がありません。

パーラーフルスロットル

依存症に絡めてIRの問題も紹介しましたが、ギャンブルがもたらす依存症という病気は、国によって造られた利権構造の副作用です。

ギャンブル依存症が増えるほど、多重債務者が増えるのは明白です。カードローンという商品は本当に必要な少額を借りて、できるだけ早く返すというのが鉄則です。

そういう意味において、カードローンはとても便利なものです。しかし、ギャンブルを規制しておきながらIRを推進するという愚策は、国民をバカにしているからに他なりません。

ギャンブル依存症者を減らすために

「カードローン審査甘い」「誰でも借りられる金融」などという文言で公告を打てば、審査に落ちるかもしれないと自覚のある属性の人たちが集まります。

「もうどこからも借りられないと思っていたけど、ここなら審査が甘いと書いてあるから貸してくれるかもしれない」と思ってしまいます。

そして審査に通ってお金を借りられたらギャンブルに注ぎ込むという悪循環が出来上がります。

公営ギャンブルに関連する上場企業

パチンコ

SBI証券の取引画面で「パチンコ」と検索したら33社ヒットしました。こんなに多くの企業がギャンブル依存症を増やすことに関係しているとは驚きです。

上場しているということは、ギャンブルの親元は安定して莫大な売上を出しているからです。いつの時代もギャンブルの親元が儲かるようにできています。

競馬

「競馬」と検索したら11社ヒットしました。

競輪

「競輪」と検索したら10件ヒットしました。

「競艇」と検索したら11社ヒットしました。

ギャンブル依存症者がお金を借りられないようにするには

貸金業者にとっては、沢山借りてくれた方が儲かります。そのため、少額融資した顧客に増額の営業電話をかけます。「利用限度額を現在の10万円から20万円に引き上げます」といった内容です。

金融リテラシーが無いギャンブル依存症者は、その営業に釣られて必要以上にどんどん借りていきます。なので、根本的に必要なのは金融リテラシーです。

その次に必要なのは、追加融資の禁止です。街金はこの手法なのですが、貸した分を完済しない限り、新たに貸しません。そして2社以上からの借入れを禁止する法律を作ることです。

これは貸金業界から反対されると思いますが、効果は大です。

貸付自粛制度の申請者を本人の親族もできるようにする

貸付自粛制度とは、浪費癖があり、自分自身や家族の生活に支障をきたす恐れがあれば、日本貸金業協会に申告して意図的に信用ブラックにしてもらい、強制的にこれ以上借金ができなくする制度です。

しかし「申告できるのはご本人のみです。ご家族や配偶者の方が手続きすることは原則できません。(ただし法定代理人等の場合を除きます)」と決められています。

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この申請を本人の親族もできるようにすれば、ギャンブル依存症者がお金を借りられなくなるので良案だと思います。

そもそも、自己申告をしてわざわざ信用ブラックにしてもらう人がいるのか、大きな疑問です。

街金の審査は甘いのか?大手カードローンの審査との違いは?

街金は「ブラック借入れOK」「信用ブラックでも融資可能」などと謳っていますが、誇大広告にならないのでしょうか。街金は大手カードローンの審査落ちした属性の受け皿として機能しており、審査基準が全く異なります。

街金のターゲットは「債務整理をして借金がゼロになった人、もしくはゼロに近い人」です。「過去にやらかしたけど、債務整理して借金が無くなったんだったら条件付きでOK」という訳です。

一方、大手カードローン会社は「今は借金が無くて真っ新な状態だけど、過去にやらかしてるよね?」という理由で、債務整理後の人を相手にしません。それに、融資している相手に債務整理されたら「二度と貸すか!」となりますよね。

債務整理をしていない多重債務の状態では、いくら街金でも融資はしません。あくまでも「現在、借金が無い、もしくはもうすぐで完済する」という状態が前提です。

街金の審査は甘いというのは、大手カードローンの審査基準と比較してのことです。街金の広告に「大手カードローン、大手消費者金融の審査に落ちた人でもOK」「債務整理していても借入可能」などと書かれているのはそういう訳です。

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いつもの街金らしい広告

いつもの公式HPには、以下のような記事があり、タイトルは「融資の審査にとおるには審査の甘い消費者金融カードローンがおすすめ!」です。街金と呼ばれる中小消費者金融では大手カードローンができない表現を使っていることが分かります。

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いつもあなたのそばに「いつも」 キャッシング・ご融資なら消費者金融のいつもにお任せください。「ちょっと足りない」ときはいつものキャッシングで

エイワの街金らしい広告

他社で断られた人でも融資可能な含みを持たせています。

アローの街金らしい広告

「お困りの際は私たちにご相談ください」というのは、大手カードローンの審査に落ちて困っているなら相談可能ということを知らせています。

フクホーの街金らしい広告

過去に債務整理などをしていても条件付きで融資可能なことを含んでいます。

大手カードローンの審査は甘いのか?

答えは、甘くありません。大手カードローンの審査は、信用情報機関システムや、それぞれのカードローン会社の持っているデータに照会されるため「審査が甘い」といえる程の保証はできません。

一方、街金は信用情報機関を使いながらも、来店や電話によってお金が必要となった事情を聞き出し、機械でアウトになっても情の部分で審査に通してくれることが多いです。

とはいえ、スマホで申込んで20~30分ほどで審査が終わり、アプリから操作すれば、審査申込みから1時間もあれば即日振込されてしまいます。

自分で商売をやっていない限り、どこかに雇われて給料をもらっているだけでは貯金はなかなかできません。月1万円貯金しても30万円貯めるには2年半かかります。その2年半の時間がATMから一瞬で出て来るので、不必要な出費をしてしまいます。

カードローンや消費者金融でお金を借りるときの鉄則は、必要最低限の金額を借りて、できるだけ早く返すことです。借りないことがベストですが、借りるなら多くても5万円までです。

初めてカードローンを利用する人は、最初の借入額を間違うと、そこからリボ払い地獄が始まります。審査は甘くはありませんが、限度額の範囲で24時間いつでも借入れができてしまいます。そして「増額しませんか?」という営業電話もかかってきます。

審査は厳しいかもしれませんが、審査に通ったら甘い誘惑がホイホイやって来ます。借りれば必ず返済しないといけないのは当然ですが、初めて借りる方は借りられた嬉しさの方が大きくなりがちです。

カードローン審査は甘くないですが、以下、どれだけ便利かという側面を見ていきます。この便利さの裏返しが怖い側面となるので、そこを意識しながら見て下さいね。

SMBCモビット

審査申込みの記入項目が大手カードローンの中で最も少ない

急いでいなくても、記入項目を埋めていくのは面倒な作業です。それに、せっかく沢山の項目を記入して審査申込みしたけれど審査落ちした場合、時間がムダです。SMBCモビットは、他のカードローン会社に比べて少ない情報量で照会をかけ、これに通過した場合に、より詳しい個人情報の記入を求めるという2段階の審査になっているため、ムダがありません。

郵送物なしの条件

原則郵送物なし。

コンビニATM手数料

借入/返済どちらも1万円以下は110円、1万円超は220円。

プロミス

無利息期間のスタートが決められる

プロミスはメールアドレスの登録とWeb明細利用で初回最大30日無利息サービスがあり、出金日の翌日から無利息期間のカウントが始まります。他の無利息サービスのあるカードローンはすべて契約日の翌日から強制的に無利息期間のカウントが始まるのに比べると、自分のタイミングで無利息期間がスタートできるので便利です。

大手消費者金融の中では金利が低い

プロミスの上限金利は17.8%で、モアイ金融で紹介している大手消費者金融の中では一番低いです(SMBCモビット、アコム、アイフルの上限金利はいずれも18.0%)。金利は低いほど良いので、少しでもお得に借りたいのならプロミスをおすすめします。

コンビニATM手数料

借入/返済どちらも1万円以下は110円、1万円超は220円。

アコム

消費者金融ナンバーワン

最も知名度のある消費者金融で、貸付残高・顧客数が消費者金融でナンバーワンです。アコムでの契約が初めての方は、契約日の翌日から30日間無利息です。

在籍確認は原則なし

もし実施が必要となる場合でも、同意を得ずに実施することはありません。

コンビニATM手数料

借入/返済どちらも1万円以下は110円、1万円超は220円。

アイフル

最大30日間利息0円サービス

無利息となるのは、契約日の翌日から30日間。条件は以下の2つに当てはまる方です。

✓ アイフルをはじめてご利用される方
✓ 無担保キャッシングローン※をご利用される方
対象商品:キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン

在籍確認は原則なし

申込時に、自宅・勤務先への連絡はありません。必要な場合でも申込者の同意がない限り実施しません。

コンビニATM手数料

借入/返済どちらも1万円以下は110円、1万円超は220円。

三菱UFJ銀行カードローン【バンクイック】

本人名義の普通預金口座があれば、以下のメリットがあります(当行口座がなくても申込可能

✓ 申込みの入力項目が少ない
✓ カード受取前でも、振込みでも借入可能(*)
(*)口座によっては利用できない場合があります。

コンビニATM手数料

借入/返済どちらも無料。

アンケート「もしカードローンでお金を借りるなら」から見えてくるもの

アンケート実施日:2015年11月16日
媒体:ランサーズ
募集人数:200人(内、有効回答167人)
設問:もしカードローンでお金を借りるなら、どんな口コミを調べますか?またその理由を教えてください。

設問内容から分かるように、対象者は主にカードローン利用の経験がない人です。回答者の中にはカードローン利用経験がある人も若干いましたが、ほぼカードローン利用の経験がない人です。統計を先にまとめると以下のようになりました。

調べる項目人数割合(小数点代二位切捨て)
金利115人68.8%
審査スピード27人16.1%
限度額9人5.3%
土日でも借りられるか5人2.9%
返済日4人2.3%
カードローン会社の信用度3人1.7%
その他4人2.3%

圧倒的に、初めてカードローンを利用するなら金利を最優先に調べるということが分かりました。審査に通りやすいかどうか、審査が甘いかどうかということには関心が向けられていませんね。つまり「審査に通りやすい」「審査が甘い」などの検索をする人は、以下の属性だと考えられます。おまとめローン商品がある大手カードローンがありますが、大手カードローンが欲しい顧客はカードローン利用が初めての人です。以下の属性の人は街金がおすすめです。

・カードローンの利用が初めてではない
・どうしても審査に通りたい切実な理由がある
・審査に落ちるかもしれないという心当たりがある
・金利よりも審査に通ることの方が優先事項である

まとめ

審査の甘いカードローンはありませんが、大手カードローン会社と街金は、審査・貸付け対象となる属性がそもそも大きく異なるというだけでした。そして大手カードローンの審査は厳しいですが、審査に通ると甘い誘惑が次々にやって来ます。

「カードローン審査甘い」「審査の甘い消費者金融」などのフレーズは大手カードローン会社は誇大広告と解釈しており、誇大広告が禁止されているのはギャンブル依存症者が飛びつかないためですが、結局はギャンブルの利益は税金という形で国に吸い上げられています。

そして後払いサービスやBNPLが台頭し、今後の成長が予想されす。しかしBNPLを規制する法律はなく、社会問題となって初めて法整備が急がれるでしょう。

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